巴黎人电竞官网

巴黎人电竞官网>主营业务>资产管理
“现金贷”疯长背后,藏着哪些风险?
信息来源:发布日期:2018-01-31 18:07:22
现金贷
 
现金贷,是小额现金贷款业务的简称,具有方便灵活的借款与还款方式,以及实时审批、快速到账的特性。
 
特点
 
第一,不进征信系统。说白了,你有没有足够的还款能力,借钱去干嘛,平台很难获知;
第二,借贷金额一般都比较小。以1000元到2000元居多;
第三,审核迅速。一般次日甚至当日就能拿到借款。
 
示例
 
我们似乎可以勾勒出一些非常经典的场景:
初入职场的小红急需一只拿得出手的包包;刚换工作外卖小哥急需一辆送餐的电动车;大三的小张看上了一个新款游戏皮肤……
他们都有一个共同的特点:有消费需求,但当下经济能力一般。
有第三方机构做过类似的调查,这群人主要包括:三四线城市的低收入人群;二线城市以上的外来务工人员(基础服务业、制造业等);毕业两年内的学生(低收入白领、蓝领等)。
他们中,80%的客户在生活中平均2个月借一次钱,收入水平低于5000元/月。70%的客户一年中超过3次迟发工资,有借款需求。
也正是由于这样的生存状态和不被征信系统接纳的身份,他们是被传统金融机构“照顾”不到的“长尾”人群。
对于这群人来说,被银行拒之门外是普遍现状,毕竟银行也需要考虑风控和成本,而他们的还款能力和还款欲望确实有待考究。寻求亲戚和朋友的支援,又常常让他们觉得难以启齿。于是,现金贷常常会成为他们有应急借贷需求时的第一选择。
 
问题
 
在对现金贷的讨伐声中,“裸贷”和暴力催债高居榜首。去年下半年的校园“裸贷”事件,大家应该还记得。很多企业在学校附近打出各类广告,刺激学生的非理性消费欲望。不少女生为买奢侈品、新款手机,以“裸持”(裸露身体手持身份证,然后自拍)的形式留下照片作为抵押,最后深陷债务和名誉危机。
 
思考
 
根据统计,我国有六亿人没有进入征信系统,有50%的人口无法通过银行等传统信贷渠道,获得贷款等金融服务。为这群人提供的金融服务,其实就是我们通常所说的“普惠金融”,也正是目前中国金融市场的一个空白。
现金贷不同于P2P平台,后者募集公众资金,极容易产生跑路的后果,而前者是“借钱出去”的模式,在商业上最突出的问题,其实就是“以贷养贷”和“共债”危机。
众所周知,由于用户资质不高,这类现金贷平台通常有着非常高的坏账,但行业弥补坏账最常见的做法,并非着力筛选客户,而是通过提高利率,覆盖财务损失,而利率越高,还不上钱的用户就会越多。这实际上形成了一种恶性循环,最终可能导致企业甚至是行业的崩盘。
 
借鉴
 
在防止过度授信和过度借贷上,美国和英国也有他们的做法。
第一,给借款额度设定上限、限制借款次数、杜绝“利滚利”等现象。
第二,提高行业准入门槛,官方设定持牌经营和准入机制,也在很大程度上降低了杠杆风险。
上一篇:“黑天鹅”与“灰犀牛”
下一篇:美联储“加息”,对中国有什么影响?
//总统计 ag娱乐电子平台人民电竞平台官网dota2手机竞猜吉祥游戏英雄联盟从哪里下注电竞app竞猜电竞彩票官网